오늘은 여러분의 노후와 지갑을 동시에 채워줄 수 있는 이야기를 준비했어요.
바로 '연금저축세액공제한도'에 관한 내용인데요,
솔직히 말씀드리면 저도 처음엔 이게 뭔지 몰라서 세금 환급 기회를 몇 년이나 날렸답니다.
그때 손해본 게 몇십만 원이 넘더라고요.
여러분은 저처럼 아까운 돈 놓치지 않으시길 바라는 마음으로 글을 써봅니다.
1. 연금저축세액공제한도, 정확히 뭘까요?
연금저축과 IRP로 받을 수 있는 세액공제 한도는 최대 900만 원이에요. 여기서 중요한 건, 연금저축은 1년에 최대 600만 원까지만 세액공제가 된다는 점이에요.
쉽게 말하면 이렇습니다. 연금저축에 600만 원을 넣고, IRP에 300만 원을 추가로 넣으면 총 900만 원에 대해 세금 혜택을 받을 수 있어요. 이 조합이 가장 효율적이죠.
2. 내가 받을 수 있는 환급액 계산법
실제로 얼마나 돌려받을 수 있는지가 궁금하시죠? 총급여가 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%의 공제율이 적용돼요.
예를 들어볼게요. 연봉 5,000만 원인 분이 연금저축 600만 원과 IRP 300만 원, 총 900만 원을 넣었다면? 900만 원 × 16.5% = 148만 5천 원을 환급받을 수 있어요. 연봉 6,000만 원이라면 900만 원 × 13.2% = 118만 8천 원이 돌아오죠.
저는 작년에 처음 900만 원을 꽉 채워서 넣었는데, 연말정산 때 148만 원이 통장에 들어오더라고요. 그 돈으로 아이 교육비 일부를 충당했던 기억이 생생해요.
3. 절대 놓치면 안 되는 실전 꿀팁
여기서부터가 진짜 중요합니다. 많은 분들이 모르고 지나치는 부분이에요.
첫째, ISA 활용 전략 ISA 만기금액을 IRP로 옮기면 최대 300만 원까지 10% 추가 세액공제를 받을 수 있어요. 즉, ISA에서 300만 원을 IRP로 옮기면 30만 원을 더 환급받는 거예요. 저는 이 방법으로 작년에 추가로 20만 원 정도를 더 받았답니다.
둘째, 중도 해지는 절대 금물 중도 해지하면 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세 16.5%가 부과돼요. 공제받을 때는 13.2%인데 해지할 때는 무조건 16.5%예요. 오히려 손해 볼 수 있다는 뜻이죠.
셋째, 12월 납입 시기 주의 12월 말에 카드로 급하게 넣으면 다음 연도로 귀속될 수 있어요. 최소 12월 중순까지는 납입을 완료하는 게 안전해요.
4. 연금저축 vs IRP, 어떻게 조합할까?
많은 분들이 헷갈려하시는 부분인데요. 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 총 900만 원 조합이 가장 보편적이에요.
왜 이 조합일까요? 연금저축은 인출이 상대적으로 자유롭고, IRP는 특정 조건에서만 중도 인출이 가능하거든요. 그래서 유동성이 높은 연금저축을 먼저 채우고, 나머지를 IRP로 채우는 게 현명한 전략이에요.
결론: 지금 바로 시작하세요
연금저축세액공제는 '아는 만큼' 그리고 '실천하는 만큼' 돌려받을 수 있는 제도예요. 연봉 5,500만 원 이하라면 최대 148만 5천 원, 초과라면 118만 8천 원까지 환급받을 수 있죠.
실생활 팁 드릴게요:
- 매달 자동이체로 75만 원씩 연금저축에 넣으세요 (연 900만 원)
- 또는 연금저축 50만 원 + IRP 25만 원 조합도 좋아요
- 12월보다는 11월까지 납입 완료하는 게 안전해요
- ISA 만기 예정이라면? 꼭 IRP로 옮기세요
지금 당장 시작하지 않으면, 올해도 또 100만 원 넘는 돈을 그냥 날리게 될 거예요. 저처럼 몇 년 날리지 마시고, 오늘부터 연금저축 계좌 하나 만들어보시는 건 어떨까요?
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 연금저축과 IRP 둘 다 가입해야 하나요?
아니요, 필수는 아니에요. 하지만 연금저축만으로는 600만 원까지만 공제받기 때문에, 900만 원 한도를 채우려면 IRP가 필요해요.
Q2. 중간에 돈이 필요하면 어떻게 하나요?
연금저축은 세금만 내면 인출 가능하지만, 기타소득세 16.5%가 부과돼요. IRP는 무주택자 첫 주택 구매 등 특정 조건에서만 가능해요.
Q3. 이미 12월인데 지금 넣어도 되나요?
가능하지만 12월 말은 피하세요. 귀속 연도가 밀릴 수 있어요. 최소 12월 중순까지 납입하는 게 안전합니다.
Q4. 연봉이 오르면 공제율이 바뀌나요?
네, 총급여 5,500만 원을 기준으로 16.5%에서 13.2%로 바뀌어요. 하지만 여전히 환급액은 상당해요.
